TAE

                                   ¿Qué significa la TAE?
El significado exacto de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Es un término muy financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. El término TAE aparece tanto en los productos ahorro como en los préstamos hipotecarios tanto como de consumo.

                                                        ¿Qué es?
Es un porcentaje, resultado de una fórmula matemática, que incluye el tipo de interés –interés nominal–, el número de años de la hipoteca y la comisión de apertura, si la hubiera, independientemente de que este último gasto usted haya tenido que abonarlo de un golpe tras la formalización del préstamo. Los gastos de notaría, estudio, impuestos, etcétera, no entran en el cálculo. 

                                                ¿Para qué sirve?
En el caso de las hipotecas, equipara dos préstamos con tipos de interés o comisiones diferentes en un porcentaje anual, cualquiera que sea el periodo de pago de las cuotas. Por ejemplo, para dos ofertas hipotecarias con interés y comisión de apertura distintos, a igual plazo, cada una de ambas permitirá compararlas, porque esta tasa iguala el coste de todas sus condiciones. 

               ¿La TAE es el interés que pagamos cada mes?
No. En los recibos mensuales la cantidad que pagamos abona a su banco es la suma de la parte del importe del préstamo a devolver cada mes más el interés de ese periodo. Este último se denomina interés nominal y siempre es inferior a la TAE, debido al cálculo matemático que realiza el banco. 

    ¿Por qué aparece la TAE en las ofertas hipotecarias?
 El Banco de España obliga por ley a las entidades financieras a informar de la TAE de sus ofertas hipotecarias. El objetivo consiste en permitir a los particulares tener una referencia orientativa del coste real de la hipoteca si los tipos de interés en el momento de firmarla no cambiaran a lo largo del plazo, hecho que no ocurre en algunas modalidades de préstamos. 

Euríbor y IRPH

                                                ¿QUÉ ES EL EURÍBOR?
 Es el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos de Europa, es decir, el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le presta dinero. Realmente no es un solo tipo de interés, sino la media a la que se prestan los bancos europeos el dinero a un plazo determinado.

El tipo de interés de un préstamo hipotecario puede ser fijo o variable, lo más habitual, es que el tipo de interés sea variable, motivado por los amplios plazos de amortización a los que se conceden las hipotecas.
En los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable, éste se fija sumando dos componentes:

• Índice de referencia: el más habitual es el Euribor, pero hay más, en España es común también usar el IRPH.
• Diferencial: es una parte fija que se suma al índice de referencia.

Por ejemplo, si en el momento de la firma del préstamo hipotecario el Euribor de referencia está al 2% y el diferencial es de un 1%, el interés que se aplica al préstamo será del 3%. Cuando se revise el interés, normalmente cada año, si el Euribor baja al 1%, y tu diferencial es del 1% se aplicará al préstamo un interés del 2%

El euríbor hoy está a -0,101% y la media provisional de febrero 2017 es de -0,102%


                                    ¿QUÉ ES EL IRPH?
 
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o mucho más conocido por todos, IRPH, es uno de los indicadores que utilizan las diferentes entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes. El Banco de España es el encargado de publicar mensualmente y alrededor de la última semana, los valores oficiales de los principales índices de referencia hipotecarios, entre los que se encuentra el IRPH del que nos ocuparemos en este artículo. El IRPH se obtiene a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Por norma general, el valor del IRPH está por encima del Euribor.

                   Diferencias entre IRPH y Euribor:

• Generalmente, el IRPH siempre es superior al Euribor.
• El Euribor varía en mayor medida y de forma más brusca que el IRPH.
• El Euribor se mueve de forma mucho más rápida al IRPH.
• Normalmente, el IRPH tiene un diferencial nulo mientras que al Euribor se le aplica un diferencial que determina cada entidad bancaria.
• El IRPH no está tan estandarizado como el Euribor.

Las inversiones

Una inversión es el uso que se da al dinero con ánimo de conseguir a cambio más dinero.

• Liquidez : Entendiendo como tal la capacidad de una inversión de convertirse en dinero.Las inversiones con alta liquidez interesan cuando el inversor quiere tener a mano el dinero.
• Riesgo : El riesgo de cualquier inversión es la posibilidad de conseguir menos dinero del esperado,e incluso perderlo.Cuanto menor es el riesgomás seguro es un producto y viceversa.
•  Rentabilidad : Se trata de la capacidad de generar beneficios adicionales sobre la inversión inicial.

Cuando se invierte en renta fija normaloemte se elige un producto cuyo plazo se corresponde con el tiempo por el que el inersor desea mantener ese ahorro.
Se aconseja invertir dinero en renta variable siempre que sea un dinero del que el inversor pueda prescindir.Tener que disponer de él en un mal momento del mercado puede suponer perder parte de la inversión.

Las acciones son títulos representativos del porcentaje de propiedad de una empresa que dan a su poseedor derechos económicos y de gestión.

Códigos de semáforos

Un semáforo mide el riesgo de los productos financieros:

 

A veces no es fácil entender el nivel de riesgo de un producto financiero. A veces tampoco es fácil explicarlo. Pero un código de colores como el de los semáforos puede ayudarnos. Ese es el sistema que desde el pasado mes de febrero es obligatorio en España para todas las entidades.

La normativa del semáforo de riesgo para productos se publicó el BOE el pasado mes de noviembre, pero daba tres meses de margen para su aplicación. Por eso, desde el pasado mes de febrero es ya obligatoria para todas las entidades que comercialicen productos financieros.

La Orden ECC/2316/2015, relativa a las obligaciones de información y clasificación de productos financieros, explica, en su exposición de motivos, las deficiencias a subsanar en este ámbito tales como “la falta de disponibilidad de información suficiente y comparable, así como la presentación confusa o incompleta”. Para hacerlo, se establece un código de colores o numérico con seis categorías distintas, en función del nivel de riesgo del producto financiero en cuestión.

 El verde (o número 1) significa un riesgo bajo mientras que el rojo (o número 6) significa un riesgo alto. Un sistema muy similar a los indicadores de eficiencia energética de los electrodomésticos. La pertenencia a uno u otro grupo depende de criterios precisos: el nivel 1 para los depósitos bancarios y seguros con finalidad de ahorro y el nivel 5 para los instrumentos financieros con un compromiso de devolución del 100% en 10 años o del 90% en 3 años. El nivel más alto, el 6, se reserva para los que no están en ningún nivel inferior.Tienen que llevar esta identificación obligatoria todos los valores negociables, los depósitos bancarios no estructurados y los seguros de vida con finalidad ahorro. Quedan fuera de esta normativa otros productos, como los fondos de inversión, cuyo semáforo, establecido por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) incluye siete categorías en lugar de seis.

El ahorro

                                                       AHORRO
Es la parte de nuestros ingresos que no consumimos.Es el consumo que realizaremos gracias al ingreso presente.
Lo contrario del ahorro es la deuda. Es consumo presente gracias al ingreso futruro. 

 Motivos para ahorrar:

• Tranquilidad. Gracias a reunir un montante de dinero durante un tiempo (cada uno el que considere), es posible conseguir ese nivel de calma de cara al futuro o bien en caso de presentarse cualquier imprevisto que requiera de cierta cantidad de dinero.
• Para rentabilizar tu dinero. Poder sacarle el máximo partido al dinero puede ser uno de los motivos que fomenten el ahorro. Es decir, poder obtener del propio ahorro más ahorro, gracias a la rentabilidad que aportan productos bancarios de ahorro como por ejemplo depósitos, fondos o incluso la inversión en el mercado de divisas.
• Para alcanzar una meta que está fuera de nuestro alcance cotidiano. El ahorro puede tener el pretexto de la consecución de un objetivo concreto que de manera normal no entra en nuestros planes diarios como por ejemplo comprar un coche o una casa, realizar un viaje, una boda…

• Quedar cubiertos ante posibles cambios laborales. Si durante los últimos años ha habido algo inestable, eso ha sido el mercado laboral. Poder contar con cierto colchón económico hace que una situación marcada por un cambio laboral se viva con una mayor seguridad.

• Para el futuro: jubilación. Según la Encuesta Aviva sobre la actitud de los consumidores  “tres de cada cinco consumidores (60%) se muestran preocupados por no contar con los fondos suficientes para mantener un nivel de vida adecuado cuando se jubilen”. Por ello, ahorrar es un motivo de peso de cara a poder disfrutar de un retiro laboral adecuado y sin agobios. En cierta medida es una forma de asegurar la vejez, una forma de asegurar el mañana con los ahorros de hoy. Existen productos financieros específicos para ello, como por ejemplo los planes de pensiones.  

¿Cuánto hay que ahorrar?

•   La estabilidad de los ingresos:Suele ser un factor de primer orden y en ese sentido lo ideal es ser funcionario,pero no todos podemos acceder ala fundación pública que,además,está lejos de ser el empleo mejor remunerado.
• La riqueza patrimonial: Quienes rienen más propiedades sufren menos preocupaciones,pero tener muchos bienes no significa tener la vida resuelta.Si los bienes no generan renta suficiente para su propietario en forma de alquiler o dividendos,ciertas situaciones pueden llevar a venderlos por debajo del valor de mercado o,en todo caso,del valor deseado.
• La salud :Quien no goza de buena salud puede necesitar más dinero para pagar la asistencia sanitaria y los gastos farmacéuticos que no cubra el sistema público de salud.

 

La cotización

                                    ¿QUÉ ES LA COTIZACIÓN?

Es la acción por la cual los sujetos obligados aportan recursos económicos al Sistema de la Seguridad Social en virtud de su inclusión en dicho Sistema, por el ejercicio de una actividad laboral.

Sus elementos básicos son la base de la cotización, el tipo de cotización y la cuota.

                       ¿DESDE CUÁNDO SE DEBE COTIZAR? 

 La obligación de cotizar nace desde el inicio de la actividad laboral. La mera soliticud del alta del trabajador surtirá en todo caso idéntico efecto. La no presentación de la solicitud de afiliación/alta no impedirá el nacimiento de la obligación de cotizar desde el momento en que concurran los requisitos que determinen su inclusión en el Régimen que corresponda.

Se mantiene durante todo el período en que el trabajador desarrolle su actividad. La obligación de cotizar continuará en las situaciones de:

• Incapacidad Temporal.
• Riesgo durante el embarazo y riesgo durante la lactancia natural.
• Descanso por maternidad y paternidad. 
• Cumplimiento de deberes de carácter público.
• Desempeño de cargos de representación sindical (siempre que no den lugar a excedencia en el trabajo o al cese en la actividad).
• Permisos y licencias que no den lugar a excedencias en el trabajo.
• Convenios Especiales.
• Desempleo contributivo.
• Desempleo asistencial, en su caso.
• En los supuestos establecidos en las normas reguladoras de cada Régimen . 

Se extingue con el cese en el trabajo, siempre que se comunique la baja en tiempo y forma establecidos.

En los casos en que no se solicite la baja o se formule fuera de plazo, no se extinguirá la obligación de cotizar sino hasta el día en que la Tesorería General de la Seguridad Social conozca el cese en el trabajo por cuenta ajena, en la actividad por cuenta propia o en la situación determinante de la inclusión en el Régimen de la Seguridad Social de que se trate.

Cálculo de la pensión total

                                    CÁLCULO 

A partir de 2027 la jubilación será a partir de los 67 años aunque podrá hacerse a los 65 si es que se ha cotizado a la Seguridad Social durante 38 años y 6 meses o más.

• Los años de cotización:Se refiere a los años durante los cuales el trabajador contribuye al sistema público ya sea como trabajador por cuenta ajena o propia.
• El periodo mínimo de cotización:Para tener derecho a una pensión pública es necesario haber cotizado un mínimo de 15 años,aunque un mínimo de 2 años deben haber sido durante un intervalo de 15 años inmediatamente anteriores a la fecha de jubilación.
• Las bases reguladoras:Es el promedio de las bases de cotización de los 15 años previos a la jubilación. 
• Menor nivel salarial: Aunque cada año que pasa se reducen las diferencias con los hombres,aún persisten agravios salariales sobre la mujer trabajadora por razones de género.
• Menor tiempo de cotización: En general,suelen cotizar menos por haber pasado mayor tiempo cuidando a hijos o familiares.
• Mayor esperanza de vida:Las mujeres viven de media entre 5 y 7 años más que los hombres,de tal forma que sus ahorros también deben durar máas.